“坚持真做小微、做真小微，只有抓住了这两点，才能真正做好金融普惠。”工行河南省分行副行长姚虎如是说。中小微企业多而散，由于成长性整体不强、抵御风险能力弱，融资难、融资贵、融资慢的困境，一直是社会没有突破的难题，各界都在努力寻找破题之道。

作为以工商信贷起家的工行河南省分行，一肩挑两头，既肩负国有大行的使命担当，也有经营转型的自身需求。近年来，该行将扶持中小微企业作为工作的重中之重，探索出了具有特色的“工行思路”。

“五专”模式加持

6000多家中小微企业获1200亿元融资支持

2020年开局，一场突如其来的新冠肺炎疫情，打乱了整个社会正常的发展节奏。一系列停工、停产、停市、停业的防控之举，让疫情得以有效控制，但也让无数中小微企业的发展困局愈加暴露：无法“开张营业”，生存如何维持？没有充足资金，贷款如何按时归还？急需资金补血，如何最快融到资金？

“中小微企业大多处于产业链的末端，抗风险能力相对较弱，融资时缺乏有效抵质押物，原本就存在融资难题，疫情之下更是首当其冲。”姚虎直言。

在他看来，在疫情期间帮扶中小微企业，重点是要和时间赛跑，拿出服务的力度、速度和温度。基于此，工行河南省分行以“春润行动”为主题，打出了“五专”组合拳，为中小微企业注入生命的活力。

什么是“五专”？即：专业服务团队+专门绿色通道+专属融资产品+专属优惠利率+专项纾困政策。

据姚虎介绍，疫情发生之后，工行河南省分行第一时间成立了疫情防控重点保障企业信贷支持工作专项小组，一把手直接挂帅，建立了由公司金融业务部、普惠金融事业部、资产负债管理部、授信审批部、信贷与投资管理部主要负责人组成的“1+4”专班，按照“每户到专人、户户必落实”原则，为重点企业配备助企客户经理，实行全程跟踪服务。同时，开辟专门绿色通道，建立协调解决客户难题的快速工作机制，简化业务流程，提高办理效率，争分夺秒与疫情赛跑。

大年初四（1月28日），万家团圆之际，但在防疫物资生产的大后方长垣，卫材企业却在加班加点赶制物资。面对原材料紧缺和各地不断加急的订单，某医疗卫材生产企业发出资金短缺信号。工行河南省分行得知后，即刻行动，在总行的领导下，迅速成立总、省、分、支行四级联动专项团队，仅用5个小时，便完成了全国工行首笔1亿元纯信用抗疫贷款资金上报、审批和投放，创造了“工行速度”。

有了专门的团队和快速响应机制，关键还要有针对性的产品。

姚虎表示，在疫情期间，工行河南省分行基于企业需求，推出了一系列线上线下融资产品。例如，在线上，推出了“抗疫贷”“医保贷”“用工贷”“开工贷”等专属信用产品，支持和保障重要医用物资、生活物资的生产；在线下，则加大了“银政通”“固定资产购建贷款”等重点产品的投放力度，支持复工复产小微企业的中长期贷款需求。

与此同时，为给中小微企业纾困减负，工行河南省分行按照相关政策，对名单内疫情防控重点企业，按照相关政策提供优惠利率信贷支持；对于受疫情影响严重的行业中小微企业，实行差异化的支持政策，适当下调利率，减轻企业负担。

同时，落实专项纾困政策，为企业增加授信额度，将重点疫情防控企业的经营快贷额度由200万元提升至1000万元，对受疫情影响严重的企业，不盲目抽贷、断贷、压贷，落实缓息、展期、无还本续贷等政策，纾解企业还款接续难题，帮助企业平稳度过疫情期。

据统计，截至4月20日，工行河南省分行累计为6000多家中小微企业提供融资1200亿元。其中，为5600家小微企业提供融资96.4亿元。年内全行新增普惠有贷户2260户；对802户存量客户主动将授信从13亿元调增到19.5亿元；对97户、4.3亿元小微企业网贷通客户，706户、2.3亿元个体工商户和小微企业主贷款主动实施180天的无还本续贷。

不做小微就没有未来

“工行思路”助力中小微

民营经济有“56789”的说法——民营经济贡献了中国经济50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。而这其中，中小微企业占据了绝大部分比重。

“大型银行是货币政策传导的主渠道，扶持中小微企业不仅是责任与使命所系，也是市场机遇和经营转型方向所在。”姚虎表示，近两年，工行河南省分行始终秉持工总行“不做小微就没有未来”的发展理念，让金融服务的雨露甘霖惠及更多小微企业。

据介绍，近年来，工行河南省分行凭借自身优势，举全行之力扶持中小微企业，探索出了行之有效的“工行思路”，其背后也恰恰是工行河南省分行的优势所在。

普惠金融是公认的世界性难题，为有效解决风险较高、收益较低、信息不对称、信息不充分等问题，需要不断探索构建“线上+线下”的综合服务网络。

据姚虎介绍，工行河南省分行原本就网点数量众多、覆盖面广，近年来为更好服务中小微企业，省级分行和各二级分行皆成立了普惠金融事业部，建立专门机制，将服务重心下沉；同时发挥科技优势，建立“实体网点+自助银行+网络银行+手机银行”的立体化金融服务网络，打通金融服务“最后一公里”。如今，工行河南省分行的线上普惠产品增量已连续两年占比在85%以上。

除信息不对称外，当前社会各界对中小微金融的关注焦点集中在融资层面，但实际上，中小微企业所处的生命阶段不同、生产经营特点不同，其金融服务需求也存在明显差异。此外，相较于其他大型企业，中小微企业贷款的整体风险偏高。这些问题又该如何破解？

工行河南省分行给出的答案是“资金+风控”管理模式、“信贷+非信贷”综合服务、“市场+机制”模式创新。

据介绍，工行河南省分行客户基础雄厚，资金成本较低，本身即拥有庞大的客户资源，近年来更是与征信、税务、工商、司法等系统对接，各项数据交叉验证，从而使客户的质量得以最大限度保证，有效控制中小微企业的风险。

“我们现在已与河南省税务局对接，在征得企业同意的基础上，税务系统会将企业的纳税信息、工商登记等信息推送给我们。”姚虎介绍，通过交叉验证与筛选，省分行会根据属地管理原则，将适合的推送给下级分行，让其主动对接客户。既能控制风险，也能更好扶持企业。

除紧抓风险防控外，工行河南省分行还建立完善了专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价等五项机制，形成全行办普惠的合力。比如，在信贷布局上，以市场需求为导向，积极盘活信贷存量，扩大信贷增量；制定实施普惠金融考核激励政策和从业人员尽职免责办法，让基层机构和员工放下包袱、轻装上阵。

同时，该行注重产品创新与业务整合，推出“经营快贷”“网贷通”“线上供应链”三大产品体系，围绕支付结算、信息咨询、风险管理等服务需求，做好综合金融服务。

姚虎透露，凭借上述优势与实践，即便是受疫情影响，中小微企业贷款的质量也远远好于预期。

5活动+1计划

工行河南省分行接下来要干啥

4月21日，河南省政府办公厅公布了一则重磅通知，宣布将实施河南省“861”金融暖春行动，围绕国家明确支持的8大重点领域，筛选一批符合条件的中小微企业，向金融机构重点推荐，加强政银企对接，力争2020年年底前全省投放优惠信贷600亿元，覆盖超10000家中小微企业。

可以说，这为河南省银行业提出了支持中小微企业的“硬指标”，也给银企对接搭建了更加便捷的渠道，工行河南省分行已参与其中。

“我们已经通过信豫融平台与河南省发改委建立了通道，他们可以将客户的信息、资金需求推送给我们，我们会进行进一步筛查和对接，并针对不同客户群体的不同需求，推介适当的产品，让金融惠及每一家中小微企业。”姚虎表示。

除了这一活动外，姚虎还透露了工行河南省分行今年要做的另外几件大事。

2019年12月17日，工商银行举办了“首届小微客户节”，发布了“万家小微成长计划”。根据计划，工商银行将用3年时间，为1万家小微企业提供“滴灌式”精准服务，推动其成为“三个一批”领先企业，即培育一批小微企业的领军企业，打造一批具有影响力的小微企业知名品牌，支持一批小微企业发展壮大成长为中型企业。工行河南省分行“认领”了550家。

作为该计划实施首年，姚虎透露，工行河南省分行将为这550家小微客户建立专门的成长档案，配备专门的服务团队，制定专项发展计划，助力企业壮大。

除此之外，工行河南省分行还将在今年开展“百千万”三年行动、“百行进万企”活动、“工银普惠行”主题活动、“千名专家进小微”活动，携手各方为中小微企业提供覆盖经营、管理、投融资的综合服务，支持培育各领域的优秀企业。

“坚持真做小微、做真小微，只有抓住这两点，才能真正做好金融普惠。”姚虎说。